ISA vs IRP vs 연금저축, 세금 줄이는 3대 절세상품 비교

ISA vs IRP vs 연금저축, 세금 줄이는 3대 절세상품 비교 (2025 최신판)

세금을 줄이는 가장 대표적인 금융상품은 ISA, IRP, 연금저축입니다. 특히 50대 이상은 은퇴 전후 자산을 안전하게 관리하기 위해 이 세 가지를 병행하는 전략이 중요합니다.

1. 세 상품의 기본 개념

• ISA: 개인종합자산관리계좌. 예금·ETF·펀드를 한 계좌에서 운용하며 비과세 혜택 제공.
• IRP: 개인형퇴직연금. 퇴직금·추가납입금 운용, 연금 수령 시 세액공제.
• 연금저축: 개인이 자율적으로 가입해 납입금에 대해 세액공제 및 과세이연 혜택 제공.

2. 주요 비교표

구분	ISA	IRP	연금저축
가입대상	19세 이상 누구나	근로자·자영업자	소득이 있는 모든 개인
세제 혜택	비과세 500만원 + 저율과세 9.9%	연 900만원 세액공제 한도	연 600만원 세액공제 한도
납입한도	연 2,000만원 (최대 1억원)	연 1,800만원	연 600만원
인출조건	3년 이후 자유	만 55세 이후 연금형태 인출	만 55세 이후 연금형태 인출
투자상품	예금, ETF, 펀드	펀드, 예금, 채권	펀드, 예금, 보험
세금유형	비과세·저율과세	세액공제·과세이연	세액공제·과세이연

3. 50대에게 가장 적합한 조합

• ISA + 연금저축: 세액공제 + 비과세 혜택 병행 가능
• IRP + 연금저축: 퇴직금 운용 + 연금수령 시 절세 효과 극대화
• ISA 단독: 단기 투자·세금 관리 중심형에 유리

50대의 경우, 안정성과 절세를 동시에 원한다면 ISA 계좌 + 연금저축 병행이 가장 효율적입니다.

4. 세금 혜택 예시

연 소득 5,000만원, 납입금 600만원 기준

• 연금저축: 세액공제 약 79만원
• IRP: 세액공제 약 118만원
• ISA: 수익금 비과세 500만원 혜택

5. 선택 가이드

• 단기 절세 중심 → ISA
• 퇴직금 운용 중심 → IRP
• 장기 노후 준비 → 연금저축

6. 병행 시 주의점

• ISA와 연금저축은 중복 가입 가능
• IRP·연금저축은 세액공제 한도 합산 900만원
• 중도 해지 시 세제혜택 환수

👉 ISA·IRP·연금저축 비교표 자세히 보기

※ 본 글은 투자 권유 목적이 아닌 일반 금융정보 제공용 콘텐츠입니다.