ISA 만들었는데도 세금 더 내는 이유｜ETF보다 손해 보는 3가지 실수 (2026)

재테크에 관심 있는 분들이라면 누구나 하나쯤 가지고 있는 ISA(개인종합관리계좌). '만능 통장'이라는 별명답게 절세 혜택이 막강하지만, 정작 만기 때 고지서를 받아보고 "왜 일반 계좌보다 세금을 더 냈지?"라며 당황하는 분들이 속출하고 있습니다.

 핵심 요약: ISA 절세 실패, 이유가 무엇일까?

결론부터 말씀드리면, ISA는 계좌를 개설하는 것보다 **'어떻게 운용하느냐'**가 훨씬 중요합니다. 아래 3가지 실수를 범하고 있다면 당장 계좌 전략을 수정해야 합니다.

1. 유형 선택의 무지: 본인의 소득 수준에 맞는 서민형·청년형을 놓치고 일반형을 선택한 경우
2. 상품 구조의 오해: 국내 상장 해외 ETF 등 절세 효율이 극대화되는 상품이 아닌 일반 상품에 집중한 경우
3. 만기 및 해지 전략 부재: 비과세 의무 보유 기간을 채우지 못하거나 연금 전환 혜택을 놓치는 경우

1. [실수 1] 나에게 맞지 않는 ISA 유형 선택

ISA는 일반형, 서민형, 농어민형 등으로 나뉩니다. 많은 분이 비대면 개설 시 귀찮다는 이유로, 혹은 몰라서 그냥 **'일반형'**으로 개설하곤 합니다.

• 비과세 한도의 차이: 2026년 기준 일반형은 비과세 한도가 200~500만 원 수준인 반면, 서민형은 그 두 배 이상의 혜택을 줍니다.
• 세금 차이의 체감: 수익이 커질수록 비과세 한도 초과분에 대한 9.9% 분리과세 금액이 달라집니다. 본인이 총급여 5,000만 원(종합소득 3,800만 원) 이하임에도 일반형을 유지하고 있다면, 앉은 자리에서 수십만 원의 세금을 더 내는 꼴입니다.

2. [실수 2] 상품 구조와 배당 세금의 함정

가장 많은 분이 저지르는 치명적인 실수입니다. ISA 안에서 무엇을 사느냐에 따라 일반 주식 계좌보다 못한 결과가 나올 수 있습니다.

• 국내 주식 매매: 원래 국내 주식 매매 차익은 비과세입니다. 굳이 ISA 한도를 소진하며 국내 주식을 살 필요가 없습니다.
• 해외 주식형 ETF: ISA의 진가는 **'해외 지수를 추종하는 국내 상장 ETF'**에서 나옵니다. 일반 계좌에서는 배당소득세 15.4%를 떼지만, ISA에서는 비과세 및 분리과세 혜택을 줍니다.
• 분리과세 구간 착각: 손익 통산(이익과 손실을 합쳐서 계산)의 원리를 모르면, 손실 난 종목을 방치해 절세 효과를 스스로 깎아먹게 됩니다.

 

 

3. [실수 3] 만기 관리와 중도 해지의 치명타

ISA는 최소 3년이라는 의무 보유 기간이 있습니다. 이 기간을 지키지 못하면 그동안 받았던 세제 혜택을 모두 뱉어내야 합니다.

• 급전이 필요할 때: 원금은 인출 가능하지만, 운용 수익을 건드리는 순간 계약이 해지될 위험이 있습니다.
• 만기 이후 방치: ISA 만기가 되었을 때 이를 그대로 두면 일반 계좌로 전환되어 과세가 시작됩니다. 이때 연금저축(IRP) 계좌로 자금을 이전하면 추가로 세액공제 한도를 늘릴 수 있는 보너스 혜택이 있는데, 이를 놓치는 경우가 태반입니다.

 

4. ISA vs 일반 계좌 실제 수익률 비교 (2,000만 원 투자 시)

항목	일반 주식 계좌	ISA (서민형 기준)	비고
적용 세율	15.4% (원천징수)	비과세 + 9.9% 분리과세	압도적 세율 차이
손익 통산	불가능 (이익만 과세)	가능 (이익-손실 합산)	손실 시 세금 방어
배당소득	즉시 차감	만기 시 정산	복리 효과 극대화
최종 평가	세금 부담 높음	실질 수익률 10~15% 상승	전략적 우위

 

 

결론: ISA는 '상품'이 아니라 '전략'입니다

단순히 계좌 하나 만들었다고 부자가 되지 않습니다. ISA는 철저하게 **세금 계산기를 두드려보고 운용해야 하는 '전략 계좌'**입니다.

내가 산 종목이 일반 계좌보다 ISA에서 유리한지, 내 소득 유형에 맞는 계약인지 지금 바로 증권사 앱을 열어 확인해 보세요. 잘못된 선택 하나가 3년 뒤 여러분의 수익률에서 수백만 원 차이를 만들어냅니다.

 

 

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