신용대출 있는데 전세대출 가능할까? 2026년 '최적의 조합' 계산법

 

전세대출과 기존부채 조합별 한도를 2026년 3월 기준 DSR 40%로 계산했습니다. 연소득 5천만원 기준 실제 숫자 비교 포함.

 

전세를 들어가려고 할 때 가장 많이 막히는 부분이 바로 “기존 대출”입니다.
신용대출, 자동차 할부, 주담대가 하나라도 있으면 전세대출 한도가 줄어듭니다.

같은 연봉이어도 부채 구조에 따라 가능 금액은 크게 달라집니다.
2026년 3월 기준 DSR 40% 가정으로 조합별 한도를 실제 숫자로 계산해보겠습니다.

 

🔎 핵심요약

• DSR 40% 기준에서 기존 원리금이 가장 큰 변수
• 기존 연 상환액 500만원이면 전세대출 가능액 약 8천만원 감소
• 금리 4.5%, 30년 원리금균등 가정
• 동일 연소득이라도 부채 구조에 따라 한도 1억 이상 차이

🔎 전세대출 가능 금액 지금 바로 계산하기

 

 

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계산 기준 조건 (2026년 3월)

• DSR 규제: 40% 적용 가정
• 전세대출 금리: 연 4.5%
• 상환방식: 원리금균등 30년
• 1억 대출 시 연 상환액 약 607만원
• 기타 금융상품 없음 가정

※ 예시 기준 계산이며 실제 한도는 금융기관 심사에 따라 달라질 수 있습니다.
※ 정책 상품 조건은 공식 공고 기준 변동 가능.

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1억 전세대출의 DSR 부담

1억 대출 → 월 약 506,000원
연 상환액 = 약 607만원

따라서 전세대출 가능 금액은
(연소득 × 40% - 기존 연 상환액) ÷ 607만원 × 1억
으로 계산할 수 있습니다.

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연소득 5,000만원 기준 조합별 비교

연소득 5,000만원 가정

연 DSR 허용 총액 =
5,000만원 × 40% = 2,000만원

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① 기존부채 없음

• 사용 가능 상환액: 2,000만원
• 전세대출 가능액:
  2,000 ÷ 607 ≈ 3.29억

→ 약 3.3억 가능

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② 기존 신용대출 연 500만원 상환 중

• 기존 상환액: 500만원
• 남은 DSR 한도: 1,500만원
• 전세대출 가능액:
  1,500 ÷ 607 ≈ 2.47억

→ 약 2.5억 가능

기존 부채 500만원 때문에 약 8천만원 감소

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③ 기존 주담대 연 1,000만원 상환 중

• 기존 상환액: 1,000만원
• 남은 DSR 한도: 1,000만원
• 전세대출 가능액:
  1,000 ÷ 607 ≈ 1.64억

→ 약 1.6억 가능

기존 부채가 1,000만원이면
한도는 절반 수준으로 감소합니다.

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조합별 한도 비교표

연소득 5천 기준기존 연상환액전세대출 가능액

부채 없음	0원	약 3.3억
500만원	500만원	약 2.5억
1,000만원	1,000만원	약 1.6억
1,500만원	1,500만원	약 8천만원

DSR 구조상 기존 상환액 607만원은
전세대출 약 1억과 동일한 효과를 가집니다.

즉, 기존 대출 1억이 있으면
전세대출 한도도 1억 줄어드는 구조입니다.

 

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전세보증금 4억을 목표로 할 경우

전세보증금 4억,
대출 3억 필요 가정

3억 대출 연 상환액
607만원 × 3 = 약 1,821만원

필요 최소 연소득 =
1,821 ÷ 0.4 = 약 4,550만원

하지만 기존 연 상환액 500만원이 있다면

(1,821 + 500) ÷ 0.4
= 약 5,800만원 필요

기존 부채가 있으면
같은 전세라도 필요 연소득이 1,200만원 이상 증가합니다.

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주의사항 및 리스크

• 금리는 변동될 수 있습니다.
• 일부 보증부 전세대출은 DSR 예외 적용 가능하나 상품별 상이합니다.
• 기존 대출이 변동금리일 경우 향후 상환액 증가 가능성 존재
• 정책 상품은 공식 공고 기준 변동 가능

계산 결과는 참고용이며
최종 승인 여부와 한도는 금융기관 심사에 따라 결정됩니다.

개인 소득 구조, 신용점수, 부채 종류에 따라 실제 한도는 달라질 수 있습니다.

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FAQ

Q1. 자동차 할부도 포함되나요?
→ 네, 원리금 상환액은 DSR 계산에 포함됩니다.

 

Q2. 카드론도 반영되나요?
→ 대부분 포함됩니다. 단기 사용이라도 잔액이 있으면 영향이 있습니다.

 

Q3. 배우자 소득 합산 가능할까요?
→ 공동명의·공동차주 구조에 따라 가능하나 상품별 기준이 다릅니다.

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결론

전세대출 한도는
“연봉”보다 “기존 상환액”이 더 중요합니다.

 

기존 대출 연 600만원은
전세대출 1억과 같은 영향력을 가집니다.

 

전세 목표 금액을 정하기 전에
현재 부채 구조를 먼저 숫자로 계산해보는 것이 필요합니다.

 

워프 계산기에
연소득과 기존 상환액을 입력해
내 실제 전세 가능 한도를 직접 확인해보세요.

 

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